Kas Sa teadsid, et lisaks kodule, õnnetustele ja autole saab kindlustada ka võetud laenu? Nagu kindlustuse puhul ikka, annab ka laenukindlustus teatava turvatunde ning päästab ootamatutes ja planeerimatutes olukordades. “Minuga seda ei juhtu” on siinkohal vale mõtteviis. Risk on põnev täpselt nii kaua, kuni õnnetus päriselt kohal on.

Kui Sinu elu on pikema perioodi laenuga seotud või kaalud näiteks kodulaenu võtmist, tasub kindlasti laenukindlustusele mõelda ning ennast selle olemusega lähemalt kurssi viia.

Laenukindlustus - mis see on?

Laenukindlustus on Sinu finantsiline õlekõrs kõige keerulisemates ja ootamatutes olukordades nagu surmajuhtum, tõsisesse õnnetusse sattumine või töövõime kaotamine. Neil traagilistel juhtudel tasub laenukindlustus Sinu laenumaksed.

Nii ei teki leebemas versioonis Sulle kuni maksevõime taastumiseni maksuvõlga ning saad rahumeelselt ise tegeleda õnnetusest taastumise või uue töö leidmisega. Kõige mustema stsenaariumi ehk surma ja töövõimetuse korral ei jää alles jäänud laenukoorem Sinu perele-lähedastele, selle eest kannab hoolt kindlustus.

Laenukindlustus kui elukindlustuse liik

Laenukindlustus on oma põhiolemuselt üks elukindlustuse liikidest, kus laenuvõtja elu kindlustatakse laenulepingust tuleneva summa ulatuses. Peamine vahe tavalise elukindlustusega on traagilise olukorra järgne rahaline hüvitis, mis laenukindlustuse puhul liigub laenu katteks pangale mitte lähedasele nagu tavalise elukindlustuse korral.

Sõltuvalt kindlustusepakkujast saab kindlustada lisaks surmajuhtumile ka oma tervislikku seisundit, mis aitab katta laenumakseid püsiva töövõimetuse tekkimisel, õnnetuse olukordades ning isegi töökaotuse korral. Laenukindlustus on justkui finantsilise tagala võimalus, mis äärmuslikke olukordi ennetavalt meelerahu toob ja laenukoormuse vähemalt ajutiselt oma kanda võtab.

Laenumakse kindlustus ja laenukaitse kindlustus

Terminid laenukindlustus, laenumakse kindlustus ja laenukaitse kindlustuse on kõik abimeetmed pikaajalise laenu maksehäirete vastu äärmuslikes olukordades. Küll on laenukaitsekindlustus tavalise laenukindlustuse lisakaitse töövõime kaotamise olukorras ja ajutise töötuse ees.

Erinevate laenukindlustuse kaitseid ehk ekstreemseid olukordi, mille vastu laenu kindlustada, uuri laenupakkujalt. Kindlasti tutvu põhjalikult nii tingimuste kui välistustega, kus kindlustus appi ei tule. Näiteks on töötuks jäämisel tavaliselt limiteeritud periood, mille puhul laenukaitse kindlustus rahaliselt aitab. Lisaks on eraldi grupp õnnetusi, mis juhtub omal süül ja mida kindlustus ei kata - näiteks joobes olekus autojuhtimisel.

Missuguseid laene kindlustatakse?

Üldiselt kindlustatakse pikaajalisi ja suurte summadega laenusid, kõige enam eluasemelaenusid. Põhjusega - laenukindlustus annab siiski mõningase turvatunde ootamatuse ees, et pere ja lähedased inimesed kodust ilma ei jääks ega üksi meeletut laenukoormust ei kannaks.

Suuremad pangad, näiteks LHV, SEB ja Swedbank pakuvad läbi kindlustuspartnerite laenukindlustust ka tagatiseta väikelaenule, et anda ka lühemal perioodil kindlust nii töökaotuse kui õnnetuste eest. Ka väikelaenude summad võivad ulatuda tuhandetesse ja seega on ettenägelikkus ka siinkohal igati põhjustatud.

Küll aga ei kindlustata väiksemaid, mõne kuu pikkuseid tarbimis- ja kiirlaene. Kuna üldiselt on tegemist lühikese perioodi ning pigem väiksemate summadega, ei ole kindlustuse vastu üldisemat huvi tuntud. Ja kui ei ole nõudlust, puudub ka pakkumine ning kiir- ja tarbimislaenudele meie turul täna laenukindlustuse teenust ei ole.

Kindlasti ei saa laenukindlustust võtta kui finantsplaneerijat ning ainult sellele lootma jääda - pangalaen on siiski finantsiline kohustus, mida tuleb ette planeerida ja oma võimalusi nii laenu tasumisel kui äärmuslikel olukordadel realistlikult hinnata. Tuleb teadvustada, et laenukoormus ei ole ainus pere igakuine kuluartikkel.

Siiski on fakt, et tegelikkuses me homset ette ei tea ning laenukindlustus aitab äärmuslikes olukordadele ette mõeldes teatava kindluse loob. Vähemalt kaob kodust ilmajäämise hirm.

Kui kallis on laenukindlustus?

Laenukindlustus on sarnaselt teistele kindlustusmaksetele kuupõhine teenus. Seega peab arvestama, et varasemalt kalkuleeritud ning arvestatud igakuisele laenukohustusele lisandub personaalne kindlustusmakse.

Konkreetne laenukindlustuse makse sõltub:

Laenukindlustuse näide: Keskmise laenu ca 70 000€ juures on tavapärase ja hea tervise juures 30 aastase naisterahva laenukindlustuse makse ca 20€ kuus. Täpseid pakkumisi saab aga laenuandja kodulehtedel arvutada ning laenupakkuja käest lisa küsida.

Tagatiseta väikelaenu kindlustamine on mõnevõrra odavam ja nii mõnelgi puhul võib kindlustusmakse jääda isegi alla 10€ kuus. Taaskord saab seda laenukalkulaatoris arvutada.

Uuri soodustusi

Laenukindlustuse sõlmimine jääb tihti just kindlustusmakse kui järjekordse väljamineku taha. Sestap on laenu kindlustamise soovil mõistlik uurida, mis tingimustel on võimalik saada laenukindlustusele soodustust. Üldiselt küsija suu pihta ei lüüa!

Näiteks premeerib Swedbank laenukindlustuse hinnastamisel tervislike eluviiside viljelejaid märkimisväärse soodustusega. Coop pank pakub kodulaenule laenukindlustust esimeseks aastaks suisa tasuta. Siiski tasub meeles pidada, et nagu laen, on ka kindlustus finantsteenus, mille erinevate pakkumiste ja tingimustega tuleb lähemalt tutvuda. Kindlasti peab enda jaoks tegema selgeks just erinevad kampaaniapakkumised ja fikseerima olukorrad, kus kindlustus ei kehti.

Mis ettevõtted laenukindlustust pakuvad?

Üldiselt pakuvad laenukindlustust nii suuremate laenude kui väikelaenude korral pangad - seda koostöös kindlustuspartneritega. Laenukaitsekindlustus on tihti tugevalt seotud eelkõige eluasemelaenuga. Üldiselt pakutaksegi kodulaenule kui nui neljaks lisaks nii kohustuslikku kodukindlustust vara kaitseks kui vabatahtlikku laenukindlustust, mis veel enam turvatunnet tekitaks.

On ilmselge, et mistahes kindlustus, kohustuslik või vabatahtlik, tundub ülearune täpselt esimese kahjujuhtumini. Kui vara saab taasatada ja paremaid otsuseid teha, siis iseenda kindlustamisel paraku vaid see üks võimalus olla võibki.

Kindlustusleping sõlmitakse panga vahendusel just konkreetse kindlustuspartneriga, olgu selleks näiteks If, ERGO või Swedbanki enda kindlustus. Üldiselt kindlustatakse laen kogu laenuperioodiks.

Küll tasub meeles pidada, et kuigi pangad laenukindlustust aktiivselt pakutavad ja soovitatavad, siis laenukindlustus otseselt kohustuslik ei ole. Lõpliku otsuse saad siiski ise tingimuste ja oma rahalise olukorra puhul tegema.

Sinu meelerahu loeb

Laenukindlustus ei paranda Sinu finantsilist olukorda, ega ole raha planeerimise meede. See on eraldiseisev kohustus, millega kaasnevad kuumaksed ja lepingutasud. Küll aga toob laenukindlustus pikaajaliste ja suurte laenude korral meelerahu Sinust sõltumatuteks ootamatusteks, mille eest me ennast ja oma lähedasi muul moel kaitsta ei saa.